Πόσο κεφάλαιο ασφάλειας ζωής χρειάζεται μια οικογένεια;

Ένα από τα πρώτα ερωτήματα στην ασφάλεια ζωής είναι και από τα πιο σημαντικά: ποιο κεφάλαιο είναι αρκετό για να προστατεύσει πραγματικά την οικογένεια; Δεν υπάρχει ένας αριθμός που να είναι σωστός για όλους. Το κατάλληλο ποσό εξαρτάται από την οικονομική πραγματικότητα κάθε οικογένειας και κυρίως από το πόσο θα επηρεαζόταν αν έπαυε ξαφνικά να υπάρχει ένα βασικό εισόδημα.

1. Ξεκινάμε από το εισόδημα

Το πρώτο που πρέπει να εξεταστεί είναι η οικονομική συμμετοχή του ασφαλισμένου στο νοικοκυριό. Δεν έχει σημασία μόνο το ύψος του μηνιαίου ή ετήσιου εισοδήματος. Σημασία έχει και για πόσο χρονικό διάστημα η οικογένεια θα χρειαζόταν οικονομική υποστήριξη.

Στόχος δεν είναι απαραίτητα να αντικατασταθεί ολόκληρο το εισόδημα για πάντα. Στόχος είναι να υπάρχει ένα επαρκές οικονομικό περιθώριο ώστε η οικογένεια να μπορεί να συνεχίσει τη ζωή της χωρίς άμεση οικονομική πίεση.

2. Υπολογίζουμε τις οικονομικές υποχρεώσεις

Το δεύτερο στοιχείο είναι οι υποχρεώσεις που θα συνεχίσουν να υπάρχουν. Σε αυτές μπορεί να περιλαμβάνονται στεγαστικό ή άλλο δάνειο, ενοίκιο, πάγια έξοδα του σπιτιού και άλλες οικονομικές δεσμεύσεις.

Το σημαντικό είναι να μην περιοριζόμαστε μόνο σε μία οφειλή. Μια οικογένεια δεν χρειάζεται μόνο να εξοφλήσει ένα δάνειο· χρειάζεται να συνεχίσει να καλύπτει την καθημερινότητά της. Γι’ αυτό το ασφαλισμένο κεφάλαιο πρέπει να εξετάζεται συνολικά.

3. Αφαιρούμε τους πόρους που ήδη υπάρχουν

Ο υπολογισμός δεν γίνεται μόνο προσθέτοντας ανάγκες. Πρέπει να λαμβάνονται υπόψη και οι οικονομικοί πόροι που ήδη διαθέτει η οικογένεια, όπως αποταμιεύσεις, υπάρχουσες ασφαλιστικές καλύψεις ή άλλες διαθέσιμες πηγές.

Δύο οικογένειες με το ίδιο εισόδημα μπορεί επομένως να χρειάζονται διαφορετικό ασφαλισμένο κεφάλαιο. Όσο μεγαλύτερο είναι το διαθέσιμο οικονομικό απόθεμα, τόσο μικρότερο μπορεί να είναι το πρόσθετο κενό που χρειάζεται να καλυφθεί.

4. Ένας απλός τρόπος σκέψης

Μελλοντικές ανάγκες οικογένειας + οικονομικές υποχρεώσεις − διαθέσιμοι πόροι = ενδεικτική ανάγκη ασφαλισμένου κεφαλαίου.

Αυτός ο υπολογισμός δεν αποτελεί από μόνος του ασφαλιστική πρόταση. Είναι όμως μια σωστή αφετηρία για να αποφευχθεί η επιλογή ενός τυχαίου ποσού ή ενός ίδιου πολλαπλασιαστή εισοδήματος για όλους.

5. Το μεγαλύτερο κεφάλαιο δεν είναι πάντα το καλύτερο

Μια πολύ υψηλή κάλυψη μπορεί να φαίνεται ασφαλέστερη, αλλά αν το ασφάλιστρο είναι δύσκολο να διατηρηθεί στον χρόνο, το πρόγραμμα μπορεί τελικά να γίνει μη βιώσιμο. Η σωστή επιλογή συνδυάζει επαρκή προστασία με ένα κόστος που μπορεί να υποστηρίζεται σταθερά.

Το σωστό ποσό είναι προσωπικό

Η πραγματική ανάγκη δεν προκύπτει από έναν γενικό κανόνα. Προκύπτει από τα συγκεκριμένα δεδομένα της οικογένειας. Το ζητούμενο δεν είναι το μεγαλύτερο δυνατό κεφάλαιο, αλλά το σωστό κεφάλαιο για τις πραγματικές ανάγκες και τις οικονομικές δυνατότητες κάθε οικογένειας.

Αν βρίσκεστε ακόμη στο στάδιο της προετοιμασίας, δείτε επίσης το άρθρο «Ασφάλεια ζωής: οι βασικές αποφάσεις πριν από μια αίτηση».